新能源车险定价难，咋办？

“20万元(yuán)的新能源汽车，保费赶上30万元的燃油车(chē)了”“去年保(bǎo)费4700元，今(jīn)年涨了一(yī)大截”……年初以来(lái)，新(xīn)能源车销(xiāo)量持续攀升，但同时不少新(xīn)能源车主发(fā)现(xiàn)，保费涨价明显，超出了预期。而(ér)在保险公司看来，新能源车险定价难、赔(péi)率高，企业也(yě)面临一(yī)定压力。

如何破解“车主喊(hǎn)贵、险企叫难”的局面，让保险行业助力新能源(yuán)汽车进一步推广？

保费高于同价位油车(chē)

小米(mǐ)新车SU7一上市就受到广泛关注(zhù)。除了讨论外形、价格、性能，这款车的保险费用也(yě)引发讨论。

销(xiāo)售人员介绍，小米汽车车险首年价格在(zài)6000—8000元。据车主反映，高配版的(de)SU7MAX算上交(jiāo)强险，保费超过8000元，其中商业险超(chāo)6700元。这一费用略(lüè)高于同等(děng)价位的燃油车。

中国银保信发布的《新能源汽车(chē)保险市场分析报(bào)告(gào)课余生活的作文400》显示(shì)，新能源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%，保费上涨(zhǎng)也比较快(kuài)。

有车主反(fǎn)映，去(qù)年明明没出险，今年保费却涨了。“买车(chē)第一年的(de)保险6000多元(yuán)，第二年因为(wèi)没出险降到(dào)了4500元(yuán)，今年没出(chū)险，结果涨到(dào)了6500元”“我家电车开7年了，去年保费3700元，没出险，今年报价6700元”。

有的车主甚至被拒保。“出过1次(cì)险后，多家保险公司不给我报价，还有的直接报高(gāo)价劝退我”……采访中，不少(shǎo)车主表示对新(xīn)能源汽车保费贵、续保难感到困扰。

看行(xíng)业，新能源车险的市场基本盘着实不小。

公安部数(shù)据显示，截(jié)至2023年底，全国新能源汽车保(bǎo)有量达2041万辆。以(yǐ)平均每辆车4000元保费估算，新能源汽车市场规模近千亿元。德勤管理咨询中(zhōng)国发布的《从新(xīn)能源车险看(kàn)财险经营模式(shì)变革》报告显示(shì)，根据数(shù)据分(fēn)析合理预估，到2030年，新能源车险保费规模将达(dá)1.3万亿元，占车险总(zǒng)保费比(bǐ)例约为31.3%。

基本盘大、保费不低，为何(hé)有些险企还不愿意承保新(xīn)能源(y课余生活的作文400uán)车险？

最主要(yào)的原因是目前新能源汽(qì)车赔付率过高。中国人保副总裁于泽日前表示(shì)，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

此(cǐ)外，对于部分因车企经营问题而导致停产的(de)车型，因零部件、售后等方面存在问题，保险公司方面不予承保。

风险不易评估

新能源汽车保费怎么算？

“新(xīn)能源汽车的保费计算原理与燃油车基本没区别。”西南财经大学保(bǎo)险与精算系副教授王凯向本报记者(zhě)介绍，根据发生事故的概率、维(wéi)修成本来测算大概(gài)的理赔成本(běn)，再加上保险公司的经营费用和利润等因素。

据悉，目前新能源汽车车险仍在沿用传统车险定价方式。保(bǎo)险行业的经营管理模式、风控模型及定价理(lǐ)赔都是基于传统业务(wù)形成的。但是，新能源(yuán)汽车的风险系数、维修成本等与燃油车(chē)有很大(dà)不同。

一方面，目前新能源(yuán)汽车的维修成本和风险(xiǎn)系数要高一(yī)些。成本方面，相(xiāng)较于燃油车，新能(néng)源汽车搭(dā)载了电(diàn)池和大量传感器等智能(néng)设备，维修和保养的成本与难度更高。市面上多款新能源汽车还采用了一(yī)体化压铸技术，汽车一旦撞坏，往往不能(néng)修只能换，继而推高了维(wéi)修成本。风险方面，新能源汽(qì)车的加速明显快于燃油车，这(zhè)既是新能源汽车吸引力所(suǒ)在，也意味着加速过(guò)程中风险(xiǎn)增加。

另一方面，新能源汽车所拥有的智慧功能(néng)会降低风险。新能源汽车搭载的许(xǔ)多智能化功能，例(lì)如自动驾驶、自动泊车等技术，在多(duō)个环节降低(dī)了事故发生的概率。

两方面因素，导(dǎo)致(zhì)新能源汽车(chē)的风险系数(shù)短期(qī)内难以准确评估，保费计算(suàn)简单沿用传统(tǒng)燃(rán)课余生活的作文400油车定价方式或进行简单比(bǐ)价(jià)不(bù)尽(jǐn)合理。

同时，新能源汽车仍属新生事物，虽然销(xiāo)量增长很快，但保有量仅占汽车总量6.07%，还未形成规模(mó)效应。业内人士分析，这意味(wèi)着新能源汽车在维修、定损等环(huán)节的成本，无法拥有像燃油车一(yī)样的规模(mó)化效益(yì)，导致(zhì)保险公司通(tōng)过提(tí)高保费(fèi)标准来降(jiàng)低经营风险。

管理部门已注意到这一保险领域的新课题。2021年底，新能源(yuán)汽车商业保险专属条款发布。此后，保(bǎo)险机(jī)构(gòu)积极推(tuī)出新能(néng)源汽车专属(shǔ)保(bǎo)险产品，在保障新能源汽车车主权益、推动(dòng)产业发展方面起到了积极作用。

今(jīn)年1月，国家金(jīn)融监督管理总局下发《关于切实做(zuò)好新能源车险承保工作的通(tōng)知》，为提(tí)高新能(néng)源车险服务质效、进一步提升消(xiāo)费获得感提出(chū)明确要求，包括各财(cái)险公司不得在系统管(guǎn)控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

专(zhuān)属条款突出了新能源汽车“三电(diàn)”系统的构造特征，涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的(de)使用场景(jǐng)。尽管如此，在实际承保过(guò)程中，新能源车险仍(réng)难以满足多元化的承保(bǎo)需求。

创新定价机制

如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面？业内人士指出，除了监管方发力，还需行业各类主体形成合力。

建立起足够多且(qiě)可靠的样(yàng)本。王凯表示，中国(guó)新能源(yuán)汽车近年来迅速普及，但单个保险公司特别(bié)是中小保险公司能够获得的样本(běn)量不够大，需要多方合力获得足够大的(de)样(yàng)本量(liàng)，从而找到能更加准确反映新能源汽车(chē)风险程度的(de)定价(jià)基础。

创新新(xīn)能源车险定价机(jī)制。多(duō)位受访(fǎng)专家提(tí)到，新能源(yuán)汽车拥有丰富的驾驶行为数据，这些数据恰恰是保险(xiǎn)公司实现精准定价(jià)的重要因素。在保(bǎo)障用(yòng)户隐私的前(qián)提下，需要相关(guān)部门出台政(zhèng)策，打通驾驶行为数据壁垒，为险企(qǐ)创新和完善风(fēng)险评估模型、实现保费精准定价提供基础支撑。

鼓励车(chē)企布局保险业(yè)务。去年11月，国家金(jīn)融监督(dū)管理(lǐ)总局公布批复文件(jiàn)，同(tóng)意比亚(yà)迪财险(xiǎn)公(gōng)司变更业务范围，新增机动车保险，意味着(zhe)比亚(yà)迪财险正式获得经(jīng)营车险的资质。相较于传统险企，车企掌握着丰富的车辆数(shù)据和驾(jià)驶数据，并且可以直(zhí)达(dá)客户，提供更加便捷的维修理赔服务。同时，新能(néng)源车企熟(shú)悉车辆制造工艺和零配件的价格行情，便于(yú)对(duì)汽车的维修成本作出合理估计。业内人士认为，车企拥有资源丰富的售前(qián)售后服务体系，在现有体系内增加销售保险和保险理(lǐ)赔业务，并不会新增太多(duō)成本(běn)。

“新能源(yuán)车企拥有大量的(de)车辆运行数据，有(yǒu)能(néng)力更好(hǎo)地判(pàn)断车辆实际使(shǐ)用(yòng)中(zhōng)的风(fēng)险(xiǎn)因素(sù)。”王凯表示，国(guó)外应(yīng)用的UBI（基于使用量(liàng)而定保(bǎo)费）保险，就(jiù)是通过观察驾驶员后台(tái)数据进行保费定价。这些数据掌握在车企手中，将其更好地利用起来，是保险行业重要的(de)创(chuàng)新方式之一。

此外，专家认为，也应从降低新能源汽车维保成本方面下功夫。例如，车企通过研发设计和(hé)技术创新，提升车辆的(de)可维修性和易保养性，降低新能(néng)源车(chē)辆的(de)维修保养(yǎng)成本，进而为合理控制保费腾出(chū)空间。

“保险行业应为新能源汽车产业做好服务。”王凯认为，保险费用不仅关系着现有车主的权益，也关系着潜在消(xiāo)费者对新(xīn)能源(yuán)汽(qì)车的接受程度。科学合理的保费定价机制，将有利于新能源汽车进一(yī)步推广普及。

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